住宅ローン 比較/申込み

　住宅ローンの金利には支払い開始時の金利が低く設定される「変動金利」と同じ金利での支払いがずっと続く「固定金利」とがあります。「固定金利」はさらに細かく分けることができ、ずっと同じ金利が返済終了まで続く「固定金利」と、一定期間は固定金利での返済となり、その後変動金利へと変わる「固定金利選択型」とがあります。


　金融機関が定める金利の固定期間は、２年から１０年と幅広くなっていますが、その中で最長期間となる「１０年固定」と近年話題となっている「フラット３５」に代表される「長期固定金利」とでは返済にどのような違いが出てくるのでしょうか。まずは全期間固定を３０年に設定した場合と１０年固定とを比べてみます。 一般的に長期固定は金利が高く設定されていますので、当初の１０年間で比較をすると金利の安い１０年固定の方が毎月の返済額も安くなります。また、資金に余裕があれば、１１年目以降の金利の上昇に備えて１０年の固定期間の間に繰上返済をするなどして借入れした元金を減らすという事もできます。

　ですがこれが１１年目以降の事までを考えるとどうでしょうか。これは１１年目以降の店頭金利がどれだけになるかで結果に違いが出るといえます。平均的な金利の水準は、過去を参考にするならば４〜４.５％くらいのようです。４％として長期固定と比べるなら１０年固定の方が毎月の返済額も返済の総額も安くなります。４.５％として計算すると、毎月の返済額は１０年固定が若干高くなるものの、返済の総額でみるとまだ１０年固定の方が少なくなるようです。しかし金利が５％になると、毎月の返済額と返済の総額の両方で１０年固定の方が高くなるのです。 これを基準として考えるのであれば、４.５％程度の金利の場合に両者の返済額は総額で考えた場合にほぼ同額となる事になります。将来の金利の水準が関係する事から選択は難しいところですが、高めに推移した事を考えると長期固定型を選択した方が安心といえるのかもしれません。